在香港买的保险

问题描述

精选答案

（1）分红型长期储蓄险是香港市场上规模最大的险种，由于保监局对寿险公司在资金运用上的约束较少，各公司通过提升部分分红账户权益占比至60%甚至70%的方式，预期取得较高的回报率（通常假设7.5%左右），在计划书上演示给客户的收益率高达6%或以上，提升对客户的吸引力。

（2）传统型中短期储蓄险业务规模也不小，缴费期限通常为2至5年，可一次性预缴所有保费，保险公司给予投保人一定的预缴利息；保险期间通常为3至8年，客户保证年收益率从3%至4%不等，此类产品主要由中资险企提供。

（3）保障型终身寿险通常设计为万能险形式，主要用于满足客户财富传承的需求，由于投保保额常在千万美元以上，业内也称之为大额保单。香港长期处于低息环境（融资利率只有2%左右），此类保单可以通过保费融资的方式投保，既降低了初始投入成本，又可享受套利收益，深受高净值客户欢迎。

（4）终身重疾保险通常设计为分红型产品，以起到抵御通货膨胀的作用。我将其分为单次给付、特定多次给付和全面多次给付三类，目前市场主流是特定多次给付重疾，即在癌症、中风和心脏病上提供多重保障。香港终身重疾保险的发展趋势可以总结为：产品设计越来越复杂，重疾定义越来越趋同，多次赔付条件越来越宽松，客户收益率越来越高，费率越来越便宜。